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　　2015年5月1日，《存款保险条例》施行 ，标志着我国存款保险制度正式建立 。2025年5月1日
，存款保险制度即将迎来十周年
。回顾过去十年的发展，存款保险制度取得显著成绩 ，截至2024年末
，我国存款保险共有3761家投保机构，累计归集资金3732亿元。

　　“过去十年 ，存款保险制度的初心使命没有改变
，守正创新使命没有改变 。存款保险制度依法保护存款人的合法权益，为我国99%以上的存款人提供全额保障 ，显著高于国际平均水平，守护了人民群众的‘钱袋子’
。 ”中国人民银行（以下简称“央行
”）副行长陆磊在近日召开的“构建新时代更加强健有效的金融安全网——《存款保险条例》施行十周年”专家座谈会上如是说。

　　座谈会上
，来自立法工作部门
、司法机关、商业银行 、高校
、学会等单位的专家代表作了发言，从总结存款保险制度实施10年经验、展望未来制度发展等角度为完善我国存款保险制度建言献策 。

　　以制度保障增强储户信心和金融业竞争力

　　尽管我国存款保险制度的正式建立是在2015年 ，但制度研究先行却早在上世纪90年代。1993年
，《国务院关于金融体制改革的决定》提出“建立存款保险制度，保障公众利益 ”
。

　　2013年 ，党的十八届三中全会作出“建立存款保险制度
，完善金融机构市场化退出机制
”的决策部署，确立了存款保险作为一项基础性金融改革的定位。此后《存款保险条例》施行 ，我国形成以审慎监管 、存款保险、央行最后贷款人为支柱的金融安全网 。

　　存款保险就是对储户的一份存款保障
。但它不是商业保险
，而是由商业银行缴纳保费，储户并不承担任何费用。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款 。对储户来说 ，在单家投保机构存放的存款中
，最高偿付限额为人民币50万元
。

　　多位与会专家表示，存款保险制度的推出 ，增强了民众对我国金融机构的信心，进而起到了促进我国金融机构健康发展的作用。一方面
，存款保险宣传给存款人建立了良好和稳定的预期，有效防范和降低挤兑风险 。2020年11月 ，我国全面启用存款保险标识
，常态化开展存款保险宣传
。另一方面，中小银行存款与大银行存款享受同等保障 ，增强了中小银行的竞争力。

　　会议也认为
，十年来，存款保险积极履行风险监测
、防范挤兑、差别费率 、早期纠正
、风险处置等核心职能 ，存款保障水平持续保持高位
，强化了公众对银行体系的信心，促进了高风险银行有序出清 ，提升了我国金融体系稳健性
，增强了银行业竞争力和服务实体经济能力 。

　　强化早期纠正职能 避免小风险变大风险

　　我国存款保险制度早在设立之初就明确，存款保险基金不是单纯的出纳或者“付款箱”
。从职能定位看 ，存款保险基金具有风险监测、早期纠正 、风险处置等职能，这不仅有利于保障存款保险基金自身的安全
，也利于防范化解金融风险。

　　央行金融稳定局局长孟辉表示，风险最小化模式是存款保险制度实践探索下来的最优模式 ，其在风险监测
、早期纠正、风险处置的职能与央行履行防范和化解金融风险的职能相互促进 。

　　过去十年
，存款保险制度运行中一个具有重要意义的里程碑，便是参与包商银行处置。2019年5月24日 ，央行依法设立存款保险基金管理有限责任公司
，深度参与包商银行的风险处置工作，促成对包商银行资产 、负债
、业务的收购承接
。包商银行风险处置成为新中国成立以来第一例商业银行通过“接管+收购承接+破产清算 ”实现完全市场退出的成功案例。

　　孟辉表示 ，从包商银行风险处置等实践看
，存款保险要坚持市场化、法治化的风险处置定位，在保护存款人合法权益和防范道德风险之间把握平衡 ，风险处置中要严格遵守动用存款保险基金的条件
，不能随意降低存款保险使用门槛 。

　　相比于治已病，治未病 、防患于未然更为重要
。2008年国际金融危机实践表明 ，存款保险的早期纠正职能有利于及早发现风险，避免小风险演变为大风险
，降低处置成本。数据显示，截至2024年末 ，存款保险累计已对900余家投保机构采取了早期纠正措施
，在各方的共同努力下，高风险机构数量较峰值时大幅压降 ，一些省份已实现高风险机构动态“清零
” 。

　　提升法律位阶 提高风险处置效率

　　回顾总结
，是为了更好的发展
。面向新征程，为完善我国存款保险制度 ，与会专家围绕提升法律层级
、强化早期纠正职能、丰富后备融资工具 、提升风险处置效率、加强人才队伍建设等方面积极建言献策。

　　多名与会专家认为
，要善于运用法治思维和法治方式推动改革，提升《存款保险条例》法律层级 ，推动出台存款保险法 。目前全世界已有近150个国家和地区建立了存款保险制度
，其中多数是通过立法的形式规定
。我国《存款保险条例》实施10年，积累了丰富的实践经验 ，建议通过立法修法更好发挥存款保险制度。

　　此外，会议还强调
，要继续将存款保险纳入中央银行工作系统推进，强化专业化风险处置职能和早期纠正职责 ，有效防控金融风险
，牢牢守住不发生系统性金融风险底线，筑牢金融安全网 。要严格遵循成本最小原则 ，严格依法依规使用存款保险基金
，防范道德风险
。要顺应世界发展潮流，加大科技赋能 ，提升履职效能。